انواع بیمه در استرالیا

مهدی کیوانی

شنبه ۲۸ تیر ۱۴۰۴

استرالیا یکی از کشورهایی است که ساختار بیمه‌ای گسترده، متنوع و قانون‌مندی دارد و شهروندان، مقیمان دائم و حتی برخی افراد  دارای اقامت موقت را در برابر انواع ریسک‌های مالی و درمانی تحت پوشش قرار می‌دهد. این نظام بیمه‌ای شامل دو بخش اصلی است: بیمه‌های دولتی مانند Medicare که خدمات درمانی پایه را ارائه می‌دهند و بیمه‌های خصوصی که در حوزه‌هایی مانند سلامت، زندگی، درآمد، خودرو، خانه و تجارت نقش کلیدی دارند. آشنایی با انواع بیمه در استرالیا برای افرادی که قصد زندگی، تحصیل یا فعالیت اقتصادی در این کشور را دارند ضروری است، چرا که انتخاب درست و آگاهانه بیمه می‌تواند از هزینه‌های ناگهانی و خسارات جبران‌ناپذیر جلوگیری کند. در این مقاله، با ساختار کلی بیمه در استرالیا آشنا می‌شویم و سپس به معرفی مهم‌ترین انواع آن خواهیم پرداخت.

آشنایی با ساختار کلی بیمه در استرالیا

ساختار بیمه در استرالیا ترکیبی از خدمات درمانی و غیر درمانی است که زیر نظر نهادهای دولتی و خصوصی اداره می‌شود. در بخش درمان، سیستم Medicare به‌عنوان بیمه درمانی عمومی با بودجه دولت، خدمات پایه‌ای را به شهروندان و ساکنان دائم استرالیا ارائه می‌دهد. بیمه‌های درمانی خصوصی نیز خدمات تکمیلی مانند بستری در بیمارستان خصوصی یا دندانپزشکی را پوشش می‌دهند.

بیمه‌های غیر درمانی شامل بیمه‌هایی مانند خودرو، خانه، سفر، مسئولیت حرفه‌ای و بیمه‌های تجاری است. برخی بیمه‌ها مثل بیمه مسئولیت خودرو و بیمه حوادث شغلی اجباری‌اند، در حالی که بیمه‌هایی مانند عمر، مسافرت و وسایل منزل اختیاری هستند. فعالیت شرکت‌های بیمه‌ای تحت نظارت سازمان‌هایی مانند ASIC و APRA انجام می‌شود و آن‌ها موظف به رعایت اصول حرفه‌ای و چارچوب‌هایی هستند. در ادامه به معرفی انواع رایج بیمه‌ها در استرالیا می‌پردازیم.

بیمه عمر

در استرالیا، بیمه عمر (Life Insurance) پوششی است که در صورت فوت یا تشخیص بیماری لاعلاج (terminal illness) به بازماندگان یا ذی‌نفعان مبلغی نقدی پرداخت می‌کند، تا هزینه‌هایی نظیر تسویه وام مسکن، پرداخت مخارج زندگی یا تحصیل را پوشش دهد . این بیمه معمولا به‌صورت term life عرضه می‌شود (پوشش برای مدت مشخص).

بیمه درمانی استرالیا

بیمه درمانی در استرالیا از طریق سیستم عمومی Medicare برای همه ساکنان فراهم است و از سال ۱۹۸۴ ستون اصلی خدمات سلامت دولتی محسوب می‌شود. برای پوشش‌های بیشتر مانند درمان در بیمارستان‌های خصوصی یا خدماتی نظیر دندان‌پزشکی، افراد می‌توانند بیمه درمانی خصوصی تهیه کنند. این بیمه‌ها که تحت نظارت APRA هستند، در دو بخش «پوشش بیمارستانی» و «خدمات تکمیلی» ارائه می‌شوند.

بیمه کارگران و شاغلان

در استرالیا، تمامی کارکنان تحت پوشش بیمه اجباری جبران خسارت کارگران (Workers’ Compensation Insurance) قرار دارند و کارفرما موظف به تهیه آن است. این بیمه هزینه‌های درمان و توان‌بخشی ناشی از حوادث یا بیماری‌های شغلی را پوشش می‌دهد و از کارگران در برابر پیامدهای مالی ناشی از آسیب‌های کاری حمایت می‌کند. مقررات این بیمه ممکن است بسته به ایالت یا منطقه متفاوت باشد.

بیمه بیماری صعب العلاج یا بیمه ترما

در استرالیا، بیمه بیماری‌های صعب‌العلاج (که با عنوان بیمه تروما نیز شناخته می‌شود)، در زمان تشخیص بیماری‌های جدی مانند سرطان، حمله قلبی، سکته یا نقص قلبی، یک مبلغ نقدی یک‌جا به بیمه‌گزار پرداخت می‌کند تا هزینه‌های درمان، بازتوانی، تغییرات در سبک زندگی یا حتی تسکین فشارهای مالی ناشی از دوری از کار جبران شود. این نوع پوشش، برخلاف بیمه درآمد  (Income Protection)، ماهانه پرداخت نمی‌شود بلکه یکبار پرداخت کلان دارد.

بیمه دانشجویی استرالیا

در استرالیا، دانشجویان بین‌المللی موظف به تهیه بیمه سلامت مخصوص دانشجویان (OSHC) هستند؛ بیمه‌ای اجباری برای دارندگان ویزای تحصیلی subclass 500 که هزینه‌هایی مانند خدمات پزشکی، بستری، آمبولانس و برخی داروها را پوشش می‌دهد. این بیمه شرط لازم برای دریافت ویزاست و از دانشجویان در برابر هزینه‌های بالای درمان محافظت می‌کند. در صورت نیاز به خدمات بیشتر، امکان تهیه بیمه تکمیلی نیز وجود دارد.

بیمه تجاری و حرفه ای

در استرالیا، بیمه‌های تجاری و حرفه‌ای با هدف کاهش ریسک‌های مالی کسب‌وکارها و متخصصان ارائه می‌شوند. مهم‌ترین آن‌ها شامل بیمه مسئولیت حرفه‌ای برای جبران خسارات ناشی از خطا یا سهل‌انگاری در ارائه خدمات و بیمه مسئولیت عمومی برای پوشش صدمات یا خسارات واردشده به اشخاص ثالث یا اموال آن‌هاست. داشتن این بیمه‌ها در بسیاری از حوزه‌های شغلی الزامی است یا بسیار توصیه می‌شود.

بیمه حمایت از درآمد

در استرالیا، بیمه حمایت از درآمد (Income Protection Insurance) در صورت ناتوانی موقت به‌دلیل بیماری یا حادثه، تا ۷۰٪ از درآمد فرد را به‌صورت ماهانه پرداخت می‌کند. این پوشش معمولا بین ۲ تا ۵ سال یا تا سن ۶۵ سالگی ادامه دارد و برای افراد خوداشتغال یا کسانی که به درآمد خود وابسته‌اند، بسیار مهم است.

بیمه بازنشستگی

در استرالیا، بیمه بازنشستگی از طریق سیستم اجباری Superannuation انجام می‌شود؛ کارفرما موظف است سالانه حدود ۱۲٪ از حقوق کارکنان را به این حساب واریز کند. بیشتر صندوق‌های سوپر به‌طور خودکار یا اختیاری، بیمه‌هایی مانند فوت، از کارافتادگی دائم و حمایت از درآمد را ارائه می‌دهند که هزینه آن‌ها از همان حساب کسر می‌شود. این ساختار همزمان پس‌انداز بازنشستگی و پوشش مالی در برابر ریسک‌های احتمالی را فراهم می‌کند.

بیمه خودرو

در استرالیا، بیمه خودرو در چند سطح ارائه می‌شود. بیمه شخص ثالث اجباری (CTP) تنها پوشش الزامی است و هزینه‌های جراحات یا فوت دیگران در تصادف را پرداخت می‌کند، اما خسارت به خودرو یا اموال دیگر را شامل نمی‌شود. برای پوشش‌های بیشتر، بیمه‌های اختیاری مانند بیمه شخص ثالث با پوشش اموال، بیمه در برابر سرقت و آتش‌سوزی و در نهایت بیمه جامع (Comprehensive)  وجود دارند که بیشترین سطح محافظت را ارائه می‌دهند. میانگین حق بیمه سالانه حدود ۹۲۹ دلار است و در شهرهایی مانند سیدنی تا ۱۱۷۶ دلار هم می‌رسد.

بیمه حوادث

در استرالیا، بیمه حوادث (Personal Accident Insurance) برای حمایت مالی در برابر آسیب‌های ناشی از حوادث طراحی شده است. این بیمه معمولا درصدی از درآمد (تا ۷۰–۸۵٪) را به‌صورت هفتگی پرداخت می‌کند و در موارد فوت یا ناتوانی دائم نیز شامل پرداخت یک‌باره می‌شود. پوشش آن انعطاف‌پذیر بوده و می‌تواند ۲۴ ساعته یا فقط در ساعات کاری باشد. برای افراد خوداشتغال یا مشاغل کوچک، این بیمه جایگزینی مناسب برای بیمه کارگران محسوب می‌شود.

بیمه خانه و دارایی

در استرالیا، بیمه خانه و دارایی (Home & Contents Insurance) هزینه‌های ناشی از حوادثی مانند آتش‌سوزی، سرقت یا طوفان را برای ساختمان و وسایل داخل خانه پوشش می‌دهد. همچنین می‌توان پوشش‌های اختیاری مانند بیمه اشیای قابل‌حمل یا خسارات غیرعمدی را به آن افزود.

مقایسه بیمه‌های دولتی و خصوصی

در استرالیا، بیمه دولتی Medicare خدمات پایه درمانی را با هزینه کم یا رایگان ارائه می‌دهد، اما امکاناتی مانند انتخاب پزشک، اتاق خصوصی و خدماتی نظیر دندان‌پزشکی را پوشش نمی‌دهد. در مقابل، بیمه‌های خصوصی این خدمات را ارائه می‌دهند و امکان دسترسی سریع‌تر به درمان‌های انتخابی را فراهم می‌کنند. دولت با مشوق‌هایی مثل Private Health Insurance Rebate و جریمه‌هایی مانند Medicare Levy Surcharge افراد را به تهیه بیمه خصوصی ترغیب می‌کند. در نهایت، انتخاب میان این دو به ترجیح فردی، سطح درآمد و ارزش‌گذاری بر سرعت و کیفیت خدمات بستگی دارد.

معرفی شرکت‌های برتر بیمه در استرالیا

در استرالیا، شرکت‌های بزرگی در حوزه بیمه فعالیت می‌کنند. در بخش بیمه عمومی، گروه‌هایی مانند IAG با برندهایی مثل NRMA، QBE  و Suncorp با زیرمجموعه‌هایی مانند AAMI و Vero از ارائه‌دهندگان اصلی بیمه خودرو، خانه و مسئولیت عمومی هستند. در حوزه درمانی، بیمه Bupa استرالیا با حدود ۳.۹ میلیون مشتری، یکی از مطرح‌ترین گزینه‌هاست و خدماتی فراتر از Medicare ارائه می‌دهد. همچنین شرکت‌هایی مانند  Medibank، nib  و Allianz نیز از گزینه‌های معتبر بازار بیمه سلامت در استرالیا به شمار می‌آیند.

سوالات متداول

آیا مهاجران یا دارندگان ویزای موقت می‌توانند از بیمه استفاده کنند؟

بله، مهاجران و دارندگان ویزای موقت در استرالیا معمولا می‌توانند از بیمه درمانی و بیمه عمر استفاده کنند. البته نوع بیمه و شرایط آن بسته به نوع ویزا و وضعیت اقامت فرد متفاوت است.

آیا بیمه درمانی برای دانشجویان بین‌المللی الزامی است؟

بله، داشتن بیمه درمانی برای دانشجویان بین‌المللی در استرالیا الزامی است و شرط دریافت ویزای دانشجویی محسوب می‌شود. این بیمه با نام Overseas Student Health Cover (OSHC) شناخته می‌شود و باید در تمام مدت اقامت دانشجو فعال باشد.

آیا بیمه درمانی خدمات دندانپزشکی را پوشش می‌دهد؟

خیر، بیمه درمانی دولتی استرالیا (Medicare) معمولا خدمات دندانپزشکی را پوشش نمی‌دهد. برای دریافت پوشش دندانپزشکی، افراد باید از بیمه‌های خصوصی با پوشش اضافی (Extras Cover) استفاده کنند.

آیا می‌توان همزمان بیمه دولتی و خصوصی داشت؟

بله، در استرالیا می‌توان همزمان از بیمه دولتی (Medicare) و بیمه خصوصی استفاده کرد. بیمه خصوصی می‌تواند بخشی از هزینه‌هایی را که Medicare پوشش نمی‌دهد، مانند خدمات بیمارستان خصوصی یا هزینه‌های اضافی را جبران کند.

آیا بیمه خدمات درمانی شامل دارو و نسخه می‌شود؟

بله، بیمه درمانی در استرالیا می‌تواند بخشی از هزینه داروها و نسخه‌ها را پوشش دهد. طرح دولتی Pharmaceutical Benefits Scheme (PBS) هزینه بسیاری از داروهای تجویزی را یارانه می‌دهد و بیمه خصوصی نیز ممکن است داروهای خارج از PBS را تا حدی جبران کند.

کدام نوع بیمه برای مهاجران تازه‌وارد پیشنهاد می‌شود؟

برای مهاجران تازه‌وارد به استرالیا، داشتن بیمه درمانی مناسب مانند OSHC برای دانشجویان و OVHC برای سایر دارندگان ویزای موقت الزامی است. همچنین بررسی بیمه‌ خصوصی برای پوشش خدماتی که تحت Medicare نیستند نیز توصیه می‌شود.